銀行線下網(wǎng)點縮減已成大勢所趨。
國家金融監(jiān)督總局數(shù)據(jù)顯示，2023年宣布退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點共有3192家；據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年1月1日至20224年6月21日，共有1401家銀行網(wǎng)點退出，而2023年上半年機構退出數(shù)為1210家，預計2024年全年銀行網(wǎng)點退出量有擴大趨勢。
銀行網(wǎng)點的收縮主要受市場競爭加劇、業(yè)務模式轉型以及科技發(fā)展等因素的影響。伴隨數(shù)字化和智能化等多種金融科技手段不斷發(fā)展，銀行更加注重線上服務，進一步往互聯(lián)網(wǎng)、智能理財、移動支付等新興技術拓展業(yè)務，從而導致實體網(wǎng)點數(shù)量進一步下降。
除了出于對成本和市場需求變化的考慮，監(jiān)管政策的變化也可能導致銀行網(wǎng)點數(shù)量的銳減。為了響應金融助力鄉(xiāng)村等戰(zhàn)略，銀行網(wǎng)點開始有意識下沉，擴大了在鄉(xiāng)、縣新設網(wǎng)點的布局。銀行大多會選擇關閉一些效益較差或者安排過于擁擠的網(wǎng)點，例如，上海徐匯區(qū)和靜安區(qū)就關閉了不少國有大行和股份大行的網(wǎng)點。主要有以下三個原因：
①裁撤的網(wǎng)點本身不大，業(yè)務量有限。附近有更大服務更全面的網(wǎng)點，且現(xiàn)在人們對線下辦理業(yè)務的需求越來越小。
②出于成本考慮，小網(wǎng)點辦理業(yè)務的人少，員工每個月只能勉強業(yè)績達標。
③在柜臺辦理業(yè)務的流程往往更加復雜，一些能用手機銀行操作的業(yè)務大堂經理會選擇指導客戶進行手機銀行操作，久而久之，客戶也掌握了更多操作的自主性。此外小網(wǎng)點往往柜面數(shù)量少，一旦出現(xiàn)一個人業(yè)務卡殼的情況就會導致排隊現(xiàn)象。
總體來說就是小網(wǎng)點的效益比較差，作為一個每年需要投入幾百萬甚至上千萬維護的網(wǎng)點，甚至無法達到收支平衡。
為了支持大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略，銀行也會選擇新的地方建立新網(wǎng)點，以上海為例，對于被這網(wǎng)點的員工，銀行會給他們選擇是否接受到上海比較遠的區(qū)的網(wǎng)點或者到比較大的網(wǎng)點，經過日常業(yè)績排名，內部商議后確定“留下了”的名額，而對于業(yè)績不那么出眾的員工可能就難逃被優(yōu)化點命運了，也算是將銀行的人才進行了新一輪優(yōu)化。
如今，銀行網(wǎng)點智能化加速，AI機器人協(xié)助工作，但非標準化任務仍需人力支持，人機協(xié)作成未來趨勢。
在這一背景下，銀行物理網(wǎng)點的調整和優(yōu)化是不可避免，銀行網(wǎng)點會更向客戶服務和業(yè)務創(chuàng)新上靠攏，未來銀行的競爭會體現(xiàn)在如何做出差異化業(yè)務和創(chuàng)新出“AI無法理解”的工作。
首先，從類型來看，不同類型的銀行將采取了差異化的布局策略。大型銀行和股份行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)撤并優(yōu)化趨勢；城商行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)擴張明顯；小型農村金融機構網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)一定收縮，但下降趨勢不明顯。
由此可見，型銀行面臨網(wǎng)點飽和挑戰(zhàn)，需通過優(yōu)化而非擴張來提升效益，裁撤部分網(wǎng)點成為增效之策；區(qū)域性銀行則依托地域優(yōu)勢，靈活創(chuàng)新產品，短期內仍依賴網(wǎng)點與人力；小型銀行雖面臨數(shù)字化與產品創(chuàng)新雙重壓力，但深耕縣域市場成為其獨特優(yōu)勢，長遠則需探索轉型之路。
銀行網(wǎng)點將不再局限于傳統(tǒng)金融服務，更多科技化、特色化、創(chuàng)新性的網(wǎng)點將相繼涌現(xiàn)。銀行將重新布局網(wǎng)點分布，在經濟發(fā)達的城市內區(qū)分三種類型網(wǎng)點：精品型、普通型以及輕型網(wǎng)點。以精品網(wǎng)點為核心，輻射周邊，形成合理服務網(wǎng)絡，滿足不同客戶需求。精品型網(wǎng)點應提供最完整的服務體系，具有高端服務、高科技應用和高品質環(huán)境等，其中人員的配置也應該是最佳的，主要在提供專業(yè)、個性化的金融服務，從而吸引更多的客戶，而后兩類網(wǎng)點根據(jù)各銀行情況逐漸遞減。在縣域及更偏遠地區(qū)，網(wǎng)點布局將更精簡高效，貼近民眾生活。
銀行創(chuàng)新聚焦于金融與生活的深度融合，以及跨界合作新場景的探索。通過與政府、養(yǎng)老、社區(qū)等低風險領域合作，及攜手國家扶持行業(yè)如新能源、人工智能等，銀行能精準捕捉客群，創(chuàng)新業(yè)務模式，增強客戶粘性。
最后，是大層面的監(jiān)管上看，為保證銀行金融提的平穩(wěn)運作且能大力支持實體經濟，監(jiān)管部門需繼續(xù)完善考核和監(jiān)管要求，強化網(wǎng)點普惠布局考核，鼓勵普惠金融服務，政策層面強化銀行普惠助農的正向激勵機制。鼓勵銀行在偏遠及脫貧地區(qū)增設普惠性網(wǎng)點，促進金融服務均等化，助力鄉(xiāng)村振興。
