本文中，博智經(jīng)邦基于自2020年末至2021年末的各行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)（去除政策性銀行、財務(wù)公司、信用卡中心等非網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，不包含港澳臺地區(qū)數(shù)據(jù)），對近一年全國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化趨勢進(jìn)行分析，對比七大區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)變化特點(diǎn)，以期打開銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的新思路，提供宏觀啟示。
在離柜率提高，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營面臨成本高、管理難壓力的時代背下，全國銀行都在積極嘗試應(yīng)對。值得注意的是，其一，在扶持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策環(huán)境下；其二，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)，支持老齡化事業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)客戶粘性方面，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮的社會作用和吸儲作用不容忽視。一味關(guān)閉問題網(wǎng)點(diǎn)過于被動，如何調(diào)整布局、謀求轉(zhuǎn)型、提升質(zhì)效，是值得思考的。
銀行網(wǎng)點(diǎn)總量遞減，速度放緩
截至2021年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量約22.36萬個，相較于2020年末減少303個，銀行網(wǎng)點(diǎn)總量縮減趨勢不變，速度明顯放緩，金融科技、線上金融迅猛發(fā)展仍在對物理網(wǎng)點(diǎn)的生存帶來持續(xù)影響。但在全國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)縮減熱潮后，部分銀行也選擇停止跟風(fēng)，開始根據(jù)自身戰(zhàn)略，對銀行網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)布局進(jìn)行更深層的思考。
從目前我國主要幾個銀行類別看，隨著農(nóng)信社轉(zhuǎn)型改制進(jìn)程的不斷加深，2021年全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量呈現(xiàn)較大幅度增長，全年共新增網(wǎng)點(diǎn)1321家。城商行、村鎮(zhèn)銀行也仍以較好勢頭增長。國有銀行則保持總量縮減趨勢，全年共計退出網(wǎng)點(diǎn)611個。股份制商業(yè)銀行受2018年以來全國銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”影響，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在維持三年縮減后，于2021年迎來了新的增長，全年共計新增網(wǎng)點(diǎn)143家。這也用數(shù)據(jù)向大眾證明，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)唱衰的聲音在減弱，更多的是大型銀行對于早期布局的科學(xué)調(diào)整，和中小型銀行的戰(zhàn)略性擴(kuò)張。
股份制商業(yè)銀行謀求調(diào)整與擴(kuò)張
從股份制商業(yè)銀行的數(shù)量增長來看，2021年全國股份制商業(yè)銀行新增常規(guī)型網(wǎng)點(diǎn)327家，退出輕型網(wǎng)點(diǎn)182家。在結(jié)構(gòu)上做出了較大調(diào)整，整體呈擴(kuò)張趨勢。其中興業(yè)、招商、浦發(fā)、平安、廣發(fā)、恒豐六家銀行全年網(wǎng)點(diǎn)總量變化上出現(xiàn)了明顯轉(zhuǎn)折。也說明以興業(yè)、招商銀行為代表，股份制商業(yè)銀行并非單純轉(zhuǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張策略，而是正在布局上做出積極的調(diào)整與適應(yīng)。各地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增減互現(xiàn)
從全國各地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)總量變化看，近一年來，華中、華北、東北和西北地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)壓縮現(xiàn)象依然顯著。而華南、華中、西南地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上則出現(xiàn)了增長。
從各省份網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化看，廣西全年新增網(wǎng)點(diǎn)287家（主要由當(dāng)?shù)爻巧绦写笠?guī)模擴(kuò)張產(chǎn)生）、浙江新增網(wǎng)點(diǎn)116家，為2021年網(wǎng)點(diǎn)新增的主力省份。而遼寧和廣東網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分別減少137家和134家，甘肅則退出了119家網(wǎng)點(diǎn)。
在全國銀行網(wǎng)點(diǎn)總量縮減的趨勢下，不同地區(qū)并非“一刀切”地縮減網(wǎng)點(diǎn)，而是增減互現(xiàn)。這也體現(xiàn)出各家行的建設(shè)中，不再過度看衰物理網(wǎng)點(diǎn)的作用，更為關(guān)注的是網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)布局以及對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整。
從各類銀行網(wǎng)點(diǎn)的城、縣分布看，2021年全國市區(qū)內(nèi)減少網(wǎng)點(diǎn)497家，縣域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)194家。整體呈現(xiàn)向縣域下沉分支機(jī)構(gòu)，拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的趨勢。國有大型銀行主要作用于稀釋市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布，維持縣域網(wǎng)點(diǎn)總量，并對新增潛力區(qū)進(jìn)行覆蓋。農(nóng)商行和城商行在城、縣雙向拓張的過程中，給予了縣域更多的關(guān)注。股份制商業(yè)銀行則仍將主陣地維持在市區(qū)，在縣域業(yè)務(wù)的拓展上相對較為保守。
注：本文所指縣域范圍涵蓋縣、縣級市、直轄縣等非市區(qū)行政區(qū)。
被動調(diào)整不是辦法，謀求轉(zhuǎn)型才是出路
隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和客戶行為的深刻變遷，物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營面臨著巨大沖擊。但一味地關(guān)閉業(yè)績欠佳的網(wǎng)點(diǎn)只是一種被動的應(yīng)對方式，壘大戶、吃老本的傳統(tǒng)模式不再適用，全國銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化勢在必行。金融服務(wù)綜合化以及服務(wù)對象的豐富化，使得適應(yīng)未來的銀行必將是具備差異化競爭力、以客戶為導(dǎo)向的。金融科技的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也為銀行網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)布局和業(yè)務(wù)升級帶來了技術(shù)性支持，個性化、非標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)則可大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，增加客戶粘性。人口老齡化趨勢、普惠金融業(yè)務(wù)拓展的需求、金融風(fēng)險防范工作要求的加強(qiáng)，使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用重新受到重視。物理網(wǎng)點(diǎn)將主要發(fā)揮客戶粘貼板作用，將老客戶牢牢維護(hù)在手中，讓新客戶源源不斷地被吸引過來。銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該關(guān)注更近距離、最大效率地向所在區(qū)域和社會提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。大型銀行在解決遺留的問題網(wǎng)點(diǎn)的同時，需發(fā)揮成本優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢，對輻射空白區(qū)域進(jìn)行合理覆蓋。而中小型銀行則應(yīng)發(fā)揮好本土客戶基本盤和主場優(yōu)勢，提供親民心、接地氣的服務(wù)同時，深耕潛在資源。未來，一方面，科學(xué)布局，下沉服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打造多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)；另一方面，優(yōu)化柜面復(fù)雜業(yè)務(wù)流程，疊加網(wǎng)點(diǎn)特色服務(wù)功能，提高服務(wù)溫度，提升客戶體驗(yàn)，以促進(jìn)產(chǎn)品推廣和品牌升值?；?qū)⒊蔀殂y行物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張與轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支點(diǎn)。因事而化、因時而進(jìn)、因勢而新。最大化發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用，提升線下金融的質(zhì)效，是每個銀行需要探尋的生存之路。
