伴隨著金融科技的發(fā)展，銀行網點加速向智能化、輕型化轉型，國有大型商業(yè)銀行（六大行）首當其沖，各行在不同地區(qū)的投放力度和調整，在一定程度上反映出其戰(zhàn)略布局的轉換。那么哪里是六大行調整的重點，哪里又是有待進一步優(yōu)化的地區(qū)呢？
n “半壁江山”總量有所減少
截至2021年6月末，六大行共106829個網點，占據了全國銀行網點總量的近半壁江山（47.72%），相較于2020年末107137個減少308個。
從各行的調整來看，建設銀行的調整網點數量最多；而郵儲銀行作為六大行的總量“老大哥”，網點變化量“微乎其微”；交通銀行網點則在總量最少的情況下減少了2.27%的網點，調整力度之大可謂是“沖鋒在前”。
n 地域投放各不同
從六大行在不同地區(qū)的網點投放來看：
1、郵儲銀行在中部地區(qū)的網點投放比例（自營網點+代理網點）最高，超出其他五大行5%以上，而在發(fā)達的長三角、珠三角及環(huán)渤海地區(qū)投放比例卻明顯低于其他五大行。
從地區(qū)自營網點經營數據來看，中部地區(qū)的網點高投放確實帶來了相應的高利潤和高存款，但網點投放比例較少的發(fā)達地區(qū)自營網點單點存款和利潤卻很高，這說明的是在發(fā)達地區(qū)投入一個網點比在中部地區(qū)投放一個網點會獲得更高的利潤，吸收更多的存款，中部地區(qū)并非增設網點的首選地區(qū)。
2、無論是從農業(yè)銀行在各地區(qū)的投放比例來看，還是與其他五家行對比，農業(yè)銀行在西部地區(qū)均表現(xiàn)出明顯的投放優(yōu)勢，這種投放優(yōu)勢為其帶來了高利潤和高存款。2021年半年報數據顯示，西部地區(qū)投放了29.84%的網點，帶來了22.23%的利潤和21.29%的存款。
而農業(yè)銀行的攬儲重心明顯已轉移至長三角地區(qū)，作為僅投放13.24%的網點的長三角地區(qū)，是農業(yè)銀行吸收存款最多的區(qū)域，貢獻了19.45%的利潤和24.34%的存款，且單點利潤和存款也表現(xiàn)突出。
3、相較于其他五家行，工商銀行的投放優(yōu)勢表現(xiàn)在環(huán)渤海地區(qū)，該地區(qū)貢獻了21.01%的利潤和26.67%的存款，單個網點利潤、存款也非常高；長三角地區(qū)網點投放比例雖然并不突出，但為工商銀行貢獻了21.28%的利潤和21.40%的存款，單點網點的利潤、存款亦較高，
4、中國銀行在珠三角地區(qū)占據投放優(yōu)勢，而且相較于其他五家行，中國銀行在東北地區(qū)的投放更為謹慎，但網點投放比例最少的東北地區(qū)帶來的存款貢獻度遠高于其他行。
5、建設銀行在各地區(qū)的投放與其他五大行整體較為相似，并未表現(xiàn)出異于其他行的地域“偏好”。六大行普遍在東北地區(qū)投放網點較少，而且利潤、存款貢獻度及單點利潤、存款也不高，建設銀行亦是如此。
6、交通銀行作為唯一一家總部在滬的國有大行，在發(fā)達的長三角地區(qū)投放優(yōu)勢十分明顯，21.29%的網點為其貢獻了約52.44%的利潤和29.37%的存款，單個網點利潤也很高。2020年交通銀行提出建設“長三角龍頭銀行”也反映出長三角地區(qū)對該行的重要性。
但當其他五大行在東北地區(qū)謹慎投放的情況下，交通銀行在東北地區(qū)的投放比例甚至超過珠三角，但利潤卻是負值（-14.94億元）。交通銀行2019年、2020年的年報數據顯示，其在東北地區(qū)連年處于虧損狀態(tài)。
n 各行地域承載力到底如何？
◆銀行網點布局中往往會很關注區(qū)域經濟發(fā)展和資源情況，從六大行在不同地區(qū)的經濟與人口承載力來看：
交通銀行因其網點總量不及其他五大行，各地區(qū)的經濟承載力、人口承載力均最高，郵儲銀行則由于總量最多與之相反。
長三角、珠三角作為發(fā)達地區(qū)，經濟實力強，人口吸引力也強，各家行在該地區(qū)雖然投放了較多的網點，但這些網點仍表現(xiàn)出非常高的經濟與人口承載力，側面說明發(fā)達地區(qū)激烈的同業(yè)競爭，在這種情況下，如何在投入有限網點的情況下獲得更多的市場份額顯得尤為重要，這其中區(qū)域網點的科學布局是極為關鍵的一步。
東北地區(qū)作為各家行謹慎投放的區(qū)域，各行在該地區(qū)網點的經濟承載力、人口承載力均處于本行下游甚至末位，老工業(yè)基地的經濟發(fā)展速度和人口流失使得東北地區(qū)對于金融機構的吸引力似乎有待提升，這也對當前各家行在東北地區(qū)的網點布局提出更高的要求，存在進一步優(yōu)化調整的可能。
◆從六大行在不同地區(qū)的網點密度來看：
顯然，西部地區(qū)六大行網點投放數量最多，網點密度也最高。值得注意的是，東北地區(qū)作為各家行謹慎投放的地區(qū)，網點密度卻并非最低，在經濟與人口承載力不高且經營情況不佳的情況下，六大行不宜在東北地區(qū)擴張，而且東北地區(qū)應是大多銀行重點調整優(yōu)化區(qū)域。
每家行在不同地區(qū)建成區(qū)的網點密度仍存在差距，這些數字的背后意味著當前各行在各地區(qū)的網點投放是存在不均衡的。
其中尤為明顯的是郵儲銀行，在中部地區(qū)的網點密度遠高于發(fā)達地區(qū)珠三角地區(qū)。結合前文地區(qū)經營數據來看，中部地區(qū)網點密度過高，已非增設網點的首選區(qū)域，而珠三角地區(qū)投放單個網點會獲得更多的利潤和存款，或將成為郵儲銀行下一步擴張的重點區(qū)域。
其次是農業(yè)銀行，投放網點最多的西部地區(qū)網點密度遠高于珠三角、長三角地區(qū)。隨著農業(yè)銀行攬儲重心向長三角地區(qū)轉移，西部地區(qū)作為曾經的攬儲重心，何故被網點投放并不多的長三角反超，網點投放是否過于密集？值得思考……
n 各行調整有側重
2021年上半年，在全國銀行網點總量縮減的趨勢下，六大行在不同地區(qū)并非“一刀切”的縮減網點，而是增減互現(xiàn)。這也體現(xiàn)出近幾年六大行的網點建設不再拘泥于網點數量，更為關注的是網點的科學布局以及對現(xiàn)有網點類型、特色化服務等方向的調整。
顯而易見的是，東北地區(qū)作為六大行謹慎投放的區(qū)域，由于各家行在該地區(qū)的利潤、存貸款貢獻度并不高，網點總量仍在縮減。值得注意的是，交通銀行在東北地區(qū)利潤和存款貢獻度不高的情況下，仍然堅守“陣地”，并未大幅減點；建設銀行在東北地區(qū)的單點存款雖高于其他行，卻在大量減點。
此外，郵儲銀行在總量縮減且中部地區(qū)已具備投放優(yōu)勢的情況下，仍在中部地區(qū)繼續(xù)“擴張”；而作為從經營角度和地區(qū)承載力角度來看首選的增點區(qū)域長三角地區(qū)網點不僅沒有增加，甚至略有減少；
農業(yè)銀行則著重在以前的攬儲重心——擁有投放優(yōu)勢的西部地區(qū)進行減點，新的攬儲重心長三角地區(qū)卻未有新增；工商銀行在已占據投放優(yōu)勢的環(huán)渤海地區(qū)增加網點；中國銀行、建設銀行則主要對各自的高投放地區(qū)進行減點。
六大行網點布局何去何從？
六大行在各地區(qū)的網點投入產出并非全部成正比，更多的是呈現(xiàn)出網點布局與經濟、人口等地區(qū)經濟和資源不匹配的問題，大量的網點投入并未如期帶來高存款、高利潤或高單產。如何調整這種網點布局與地區(qū)經濟不相匹配的矛盾，實現(xiàn)網點數量與質量齊飛，并讓銀行在互聯(lián)網金融的浪潮中呈現(xiàn)脫胎換骨的變化，是未來各行在網點布局規(guī)劃中需要思考的問題。
